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買「保證保」就能沒煩惱？

針對50歲以上、強調免體檢、不問病史的「保證保、一定保」銀髮族保單，去年投保人數大幅增加，卻爆發多起「不一定賠」的糾紛，甚至成為壽險商品中，申訴率最高的保單。

銀髮族的醫療保障規畫應該高於壽險保障。（攝影者．張家毓）

針對50歲以上、強調免體檢、不問病史的「保證保、一定保」銀髮族保單，去年投保人數大幅增加，但是這類高保費卻低保障的保單，卻爆發多起「不一定賠」的糾紛，甚至成為壽險商品中，申訴率最高的保單。

醫療沒保障、等待期兩年　引起理賠糾紛

為什麼「保證保、一定保」的銀髮族保單容易引起理賠糾紛？台新保代業務支援部協理孫傳益分析，主要的原因有下列兩項：

1.只有壽險規畫，沒有醫療保障：這類保單的保障內容為壽險加意外險，也就是只有身故或是全殘才理賠，但是高齡族群最需要的保障是疾病住院的醫療保障，卻不包括在內。

2.兩年內一般身故只賠保費，不賠保額：投保兩年內，一般身故並不以保額來理賠，而是以所繳的保費來理賠，也就是保單等待期長達兩年，但是如果是意外身故就可領回基本保額。

孫傳益指出，投保這類保單的人，在保險公司的核保標準上，多數屬於「次標準體」，也就是身體健康狀況已經有問題，例如：已經罹患高血壓、糖尿病等慢性疾病，而這類族群，罹患重大疾病和理賠機率較高，所以如果想要透過正常程序投保，往往會被拒保。

因此保證承保的銀髮族保單，比一般壽險保單的承擔風險高，所以保費也比較高。以一般壽險為例，如果同樣50歲投保終身壽險，保額100萬元，年繳保費約4萬元，但是保證承保的保單，費用卻要6萬元，費用幾乎貴了快50倍％。這樣高保費卻是低保障，以台灣平均壽命78歲來看，從50歲投保，繳了28年約168萬元的保費，若身故只領到保額100萬元。

考量切身需求　3個方法加強醫療保障

保德信人壽首席壽險顧問黃志明建議，對於身體健康的高齡族群而言，進行保險規畫時，應該著重自己「下一刻就需要的保障」，也就是醫療保障該高於壽險保障。保險專家建議可採取下列3種方式，替未來醫療保障作準備：

方法1》 低額定期壽險配定期型住院醫療險

由於年紀大的高齡族群，罹患重大疾病和發生意外的機率較高，因此不論什麼險種，保費都比年輕人高出許多。因此，高齡族群若想增加醫療保障，比較經濟的作法是：以低保額的終身壽險再以附約方式購買定期醫療險。

黃志明分析，高齡族群通常不用再背負房貸、子女教育費用等，身上的家庭責任將隨著年齡增加而遞減，所以壽險保額不用太高。至於定期型住院醫療險，黃志明建議，挑選住院日額與實支實付給付可以二擇一型的商品，費用不但比終身醫療險便宜許多，給付方式有彈性，可以選擇對自己比較有利的理賠方式。

不過，這種方法的缺點在於，一般壽險公司的定期型住院醫療險，最高只能夠續保到80歲，因此，80歲後的醫療保障，則必須自行準備。

方法2》 挑選終身醫療險，最好能領回保費

有部分銀髮族對於自己健康狀態有自信，未來不一定會用到醫療保險金，持有投保醫療險只是「預防萬一」的心態。針對這種有自信的銀髮族，認證理財規畫顧問鄒文煌建議可以投保「帳戶型終身醫療」。

帳戶型終身醫療險最大的特色是，使用的醫療給付是有上限的，沒有使用的醫療給付，會被當作被保險人的保額。如果被保險人在保障期間身故，部分保險公司還以總保費加計5%～10%的利息當作保額，扣除已經使用的醫療保險金，被保險人的家人就可以領回剩餘保費當作身故保險金。

鄒文煌認為，終身醫療險保障期間可以高達105歲、甚至到110歲，不像定期型住院醫療險受到80歲的限制，可以顧及到人生後期的醫療保障。不過，缺點則是保費較高，適合保險預算比較寬裕的銀髮族。

方法3》 利用投資型保單，存醫療費用

因為身體老化、機能衰退等客觀因素，老年人對於醫療的需求原則上會隨著年齡增加而加重。但是為了支應這樣的需求，也不見得非買醫療險不可。孫傳益認為，高齡族群也可以考慮利用投資型保單，以每月定期定額存入保費的方式，當作未來的醫療帳戶。

投資型保單的好處在於死亡保費低，同樣保費可以買到較高的保障，而且投資帳戶和保險帳戶可以分開，累積的保單價值準備金，也能部分解約，在需要的時候提領出來當作醫療費用。此外，一旦投資時間拉長，累積的帳戶價值用來支付老年的醫療需求應該綽綽有餘。

以50歲年齡為例，每月繳費3,000元，並且以定期定額方式投資年均報酬率約6%的投資組合，繳費20年後，累積的帳戶價值約260萬元，這筆錢就可以當作70歲以後的醫療準備金。

不過，孫傳益提醒，投資型保單前5年必須扣除保險成本費用，所以累積帳戶價值不多，但是在第6年之後，帳戶價值才會隨著存入的金額累積。如果需要同時兼顧70歲以前的醫療保障，則可以再增加少許的費用附加定期醫療險。

根據保發中心的統計，國人沒有任何保單的人口約300萬人，其中50歲以上的高齡族群，占120萬人，可見仍有許多的銀髮族需要保障規畫。保險的用意是保障下一秒的風險，也就是將人生無法承擔的風險，轉嫁給保險公司，但對銀髮族而言，在替人生下半場進行保障規畫時，更應該先釐清自己的需求究竟是保障自己還是留愛給家人，選擇最適合的保單。