24號魔法屋

你有欠錢嗎？你知道欠下的每一塊錢，都可能成為一顆子彈，摧毀自己，甚至連累家人。理財前要先理債，診斷自己的債務水位是否安全，才不會捅出債務黑洞。

欠錢不見得是壞事，但如果欠款金額超過能力負擔，就會對自己及家庭造成負面影響。像是今年初，一向被視為高薪階級的竹科新貴，卻碰到無薪假，薪水驟

減，但每個月還是要還房貸、繳卡費，突然間負債超過安全水位，只好賤價賣屋償債。

先花5分鐘 了解自身債務安全水位

要了解自己的負債是否超過能力負擔，最簡單的方式就是看自己每個月信用卡卡費是不是能夠一次繳清，沒有動用到循環利息；如果是房貸族，就要看每月本利攤還金額，是否超過月薪的三分之一。

債務人更生輔導諮詢網輔導處長蔡璋乾指出，很多人的債務不是只有一筆，因此這種簡單算法，並無法知道自己確切的負債安全水位，還很容易因為一些意外支出，捅出債務黑洞。所以讀者不妨花個5分鐘，做個小測驗，了解自己的負債安全水位在哪裡。

2個狀況、5種方法 跟債務說拜拜

如果你算出來債務壓力仍在安全值也別先高興，畢竟人有旦夕禍福，萬一碰到裁員減薪，負債水位就會立刻飆升到危險警戒區，所以最好的方式就是盡快讓每一筆短期債務先歸零，再談投資理財。

蔡璋乾建議有短債的人就先不用考慮買房子，因為負擔會大增；如果先買了房子，又借了短債，最好方式就是先跟銀行增加房貸額度，以清還短債。畢竟房貸利率絕對比信貸低，以短債利率來說至少8%，目前房貸利率頂多2.3%，所以清償債務的順序就是先還短期、再還長期。

由於解決短債是根本之道，而不同的負債程度，則有不同的解決方法，因此，匯總了債務人更生輔導諮詢網與銀行公會意見後，特別針對如何清理短債做詳盡說明。

狀況A短債危險指數在22倍以內

方法1 先自救，資產變現降低短債

把所有投資部位變現，包括定存解約、儲蓄險解約、基金贖回、套牢股票賣掉，把所有資產（不包括房子）都變現，一次還清短債，讓自己債務重新歸零。但要注意，像意外險、醫療險等保障型的保險，千萬不能解約。

方法2 提高房貸額度

有房子但沒房貸，就可以用房子抵押，借出額度清償短債。如果房子有貸款，先跟銀行增加房貸額度、以清還短債。

方法3 求親友，統合可用關係

方法4 債務整合，借低利還高利

情況B短債危險指數在22 44倍

解決方法：與銀行進行協商

這時債務已經大到無法負荷，可能開始被銀行催討，最好的方法就是跟銀行進行協商，看如何調整還款方式。

銀行公會表示，債務人可以先撥打銀行公會、金管會、8大銀行的債務協商諮詢電話，先了解什麼是債務協商、協商條件、文件申請，而且最好本人親自辦理，不要委託他人辦理，包括律師事務所、代辦單位、各協會等，避開上當受騙的風險，讓債務雪上加霜。

銀行公會債務協商人員指出，基本上任何信貸、房貸、車貸都可以跟銀行進行債務協商，但是如果債務協商破裂，就會進入司法程序，包括更生程序、清算程序。當進入司法程序時，等於宣告個人信用破產，而且門檻相當高，程序相當複雜，不是每個債務人都可以進入這兩階段重獲新生。